百家樂-虛開賬戶濫用客戶 巴百家樂預測app菲特愛股富國銀行賠5.75億美元-財神娛樂

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　　虛開賬戶濫用客戶，違反美消費者保護法，巴菲特愛股富國銀行賠付5.75億美元 股神巴菲特的愛股——富國銀行(Wells Fargo
)因違反美國消費者金融保護法，日前被迫賠付了5.75億美元。

　　作為全美“最大零售銀行”、一度躍居全球市值最高銀行的富國銀行，因虛開賬戶、客戶濫用行為問題有了最新動態。北京時間12月29日，外媒報道，富國銀行同意賠付5.75億美元達成和解。

　　富國銀行賠付5.75億美元虛開賬戶濫用客戶信息
作為股神巴菲特的愛股，富國銀行對于國內投資者并不陌生;其特色小微零售業務、交叉銷售模式(即盡可能多向該行客戶捆綁銷售多項服務)創造了驚人利潤，曾是全球銀行開展零售和小微業務上的學習榜樣和對象。

　　“水能載舟亦能覆舟”，富國銀行的這一激勵機制卻也因激進的銷售目標考核而帶來違規風險，違反美國消費者金融保護辦法等規定而在近年來連續栽跟頭。

　　據媒報道，北京時間12月29日，富國銀行同意支付5.75億美元的索賠款，來結束美國50個州和哥倫比亞特區提出的的虛假賬戶和其他客戶濫用行為問題。報道顯示，這是特朗普上任以來，針對金融服務公司最嚴厲的執法。

　　據悉，這份來自愛荷華州總檢察長辦公室的聲明曝光的和解協議顯示，富國銀行未經許可以客戶名義開立數百萬賬戶有關，而且賬戶開設后，還涉及從抵押銀行到汽車貸款等各種業務。

　　兩年前，富國銀行同意支付1.9億美元來了結聯邦政府關于該銀行創建虛假客戶賬戶的問題。而這次達成的和解協議是富國銀行銷售丑聞相關的一長串罰款中最新的一份。

　　富國銀行在一份聲明中表示，截至2018年第三季度末，該公司已撥出4億美元的結算金額，預計將在今年年底之前撥出剩余的1.75億美元。

　　消息顯示，在與美國消費者金融保護局、貨幣監理署、洛杉磯市檢察官和紐約總檢察長達成和解后，富國銀行仍面臨美國證券交易委員會、司法部等的調查。

　　從2016年9月到現在，富國銀行深陷虛開賬戶、強制代收車險和未經用戶許可調整房貸還款細節等諸多負面之中。

　　從2013年起，媒體開始報道富國銀行的客戶有時會莫名多出從未申請過的服務，比如活期賬戶、信用卡……隨后，銀行開始調查，美國消費者金融保護局也開始介入。調查結果驚人：在銷售目標和薪酬激勵驅動下，富國銀行雇員未經客戶允許而私自開設超過數百萬個借記卡和信用卡賬戶，甚至將部分客戶資金轉移到這些未經授權的新賬戶，造成客戶原有賬戶因資金不足或透支而被迫繳納更多費用達數百萬美元以上。

　　公開報道顯示，2016年9月，富國銀行被指至少虛開了200萬個零售端存款和信用卡賬戶，潛在的相關損失高達33億美元。富國共因此被罰近1.9億美元，其中來自美國消費者金融保護局的1億美元罰單創該監管機構史上數額最高。富國大約5300名涉事員工被解雇，收回逾7500萬美元的高管薪酬，時任董事長兼首席執行官約翰·施通普夫(John
Stumpf)宣告退休。

　　緊接著在2017年7月，富國銀行又被爆出：在客戶不知情的情況下，代客購買汽車保險并收取相關保費。約57萬名客戶受到影響，超過2萬人的汽車被收回。富國銀行還承認，在2013年9月到2017年2月期間，要求超過10萬名房貸申請人支付一定費用，來換取較低的固定還貸利率。同時，富國銀行外匯交易部門還因是否蓄意收取企業客戶過高的費用、意外泄露過數萬名理財客戶的機密信息等被調查。

　　今年6月，富國銀行旗下富國咨詢(Wells Fargo
Advisors)被美國證券交易委員會(SEC)指控復雜金融產品銷售方面通過“不正當”鼓勵客戶積極交易而產生高額費用和傭金被罰400萬美元。

　　該金融產品是一種持有到期的債券產品市場關聯投資(MLI)流動性有限且預付費用很高的產品。SEC認為：“在到期前出售MLI，并將收益投資于新的MLI”這種交易策略為富國銀行帶來了大量收益，而降低了客戶的投資回報;盡管富國銀行方面針對該產品的短期交易采取了內部政策，但沒有盡到合理調查成本的責任。在既沒有承認也沒有否認指控的情況下，富國銀行同意退還93萬美元的“不當”收益和17.8萬美元的利息，并支付400萬美元的罰款。

　　激進銷售違反消費者金融保護法

　　對于國內銀行人士和投資者而言，富國銀行并不陌生：它是股神巴菲特的愛股，富國銀行一直是巴菲特投資組合里唯一的商業銀行。Wind數據顯示，截至2017年末，伯克希爾哈撒韋是富國銀行的單一大股東，持股比例高達百家樂技巧9.80%。

　　2008年金融危機時，富國銀行受的影響最小，并且乘金融危機之機并購了美聯銀行而成為全美第一大零售銀行，并在2015年一度躍居全球市值最高銀行。富國銀行其全面以客戶為導向，社區銀行業務、交叉銷售模式(即盡量說服客戶多使用富國銀行存儲之外的投資、理財、貸款等多項服務)創造了驚人利潤，曾是全球的銀行在開展零售和小微業務上的學習榜樣和對象。

　　然而，這一曾經作為業務創新的激勵機制，似乎正因為過于激進帶來不合規卻也讓富國銀行在近年來連續栽跟頭。

　　中國人民大學國發院金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東分析，從美國金融消費者保護角度，富國銀行向消費者收取本不應該由其承擔的強制保費及利息，并在有些情形下給消費者帶來了貸款違約費用或擔保物收回費用;而房貸利息鎖定期上，富國銀行的貸款經理有責任向借款人清晰解釋所有可能的選擇及相關流程，但事實上，富國銀行仍然有時會在自己是主要責任方的情形下，向借款人收取展期費。

　　這些被認百家樂教學為違反了《消費者金融保護法》和《聯邦貿易委員會法案》，基于上述兩項侵害金融消費者利益的事實，富國銀行除繳納罰款外，還須賠償消費者損失，并采取措施強化風險及合規管理。

　　2018年2月，美聯儲主席耶倫宣布任內最后一道制裁令就發給了富國銀行。該制裁令稱：“鑒于富國銀行此前在一系列交叉銷售丑聞中侵害消費者利益，濫用銀行優勢權利，要求富國銀行的資產規模控制在2017年年末水平，在這些問題解決之前不得擴充資產規模。”

　　制裁令發布后，標普隨之下調富國銀行評級：鑒于富國銀行長期面臨監管以及該公司治理問題，將其長期發行人信用NFL專業運動彩券分析評級由A下調至A-，短期發行人信用評級由A-1下調至A-2，展望為穩定。

　　富國銀行在2018年的股價走勢呈下行，結束此前連續6年的區間漲幅趨勢，年內跌幅22.34%。
2017年5月6日，第52屆巴菲特股東大會上，現場的第一個問題就是，為什么伯克希爾哈撒韋堅持持有富國銀行?巴菲特承認，富國銀行的銷售體制有問題，他們過多地強調了交叉銷售，增加了風險;在創造出合理的KPI體制之前，有很多錯誤都是會犯的，現在富國銀行就犯了一個錯誤。

　　在巴菲特看來，富國銀行帶來風險主要是因為CEO在強調個人KPI的時候，忽視了手下已經用特殊的方式在增進業績，而他發現這一切的時候，沒有及時制止。巴菲特認為，對于一個公司來說，總會有一些人作出格的事情;激勵式的體制很容易出問題，激勵是好的，但一定要選準方向。

　　客戶是富國銀行“核心資產” 需要說明的是，富國銀行仍然是業內普遍認可的優秀銀行。

　　國信證券引用數據分析，富國銀行ROE長期保持在行業平均水平以上——在1984-2017年的34年里，富國銀行有28年的ROE超過行業整體水平;從ROA來看，富國銀行的ROA也明顯高于行業，34年平均超過行業的幅度達到0.38個百分點，所以說它的ROE并不是加杠桿而來，而是依靠較強的競爭優勢取得了長期超過行業整體水平的資產盈利能力。